CREDITO

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Los rechazos de crédito son más comunes de lo que la gente cree y, si bien una denegación de crédito puede ser abrumadora y sentirse como un verdadero revés, no necesariamente significa un desastre para tu futuro financiero.

De hecho, puede ser una buena oportunidad para tomar medidas proactivas para mejorar tu historial crediticio a largo plazo. Lo que hagas después de que tu solicitud de crédito sea denegada es importante para asegurarte de no dañar más su crédito.

"No es el fin del mundo", dice Andrew McCormack, líder del mercado de BB&T Bank, 1570 Manheim Pike, Lancaster. “Lo que hay que hacer es obtener esos informes de crédito para verificar su precisión al menos una vez al año. Si hay una discrepancia, dispute de inmediato".

Mejorar tu estado crediticio no es una tarea difícil. Esto es lo que debes hacer:

1. Evita solicitar más crédito para ver si te aprobarán. Cuantas más solicitudes de crédito ingreses, es más probable que seas rechazado nuevamente. Las consultas pueden aparecer en tu informe de crédito de inmediato, por lo que si tu solicitud de crédito es denegada, es mejor esperar hasta que sepas por qué antes de volver a presentar una solicitud y tomarte el tiempo para mejorar tus puntajes de crédito.

2. Descubre por qué fuiste rechazado. Por ley, el prestamista debe proporcionarte un aviso con los motivos específicos por los que no recibiste la aprobación para el crédito. Los motivos pueden variar según el prestamista, los tipos de crédito solicitados y tu historial de crédito personal.

Las causas comunes incluyen tener un historial de crédito limitado, demasiadas consultas recientes y un alto saldo en las cuentas de crédito actuales. También podrías ser denegado por una razón no relacionada con tu crédito, como tus ingresos o historial de empleo. Sin embargo, cada situación es diferente. Si aún no estás seguro después de leer la carta, puedes comunicarte con el prestamista para obtener más información.

3. Revisa tu puntaje de crédito. Obtendrás tu puntaje de crédito, basado en el utilizado por el prestamista. Ten en cuenta que existen docenas de diferentes modelos de calificación crediticia y los prestamistas pueden personalizar los modelos de calificación que utilizan. Por esa razón, sería útil obtener un puntaje de crédito que no esté personalizado para ese prestamista en particular, para que puedas ver cuál es tu crédito en general.

4. Obtén tus informes de crédito gratuitos. La carta que recibas enumerará la agencia de informes de crédito que proporcionó tu informe de crédito para esta aplicación en particular y explicará cómo solicitar una copia gratuita. Toma ventaja de eso. Esta es una copia gratuita adicional que no cuenta contra los informes de crédito anuales gratuitos a los que tienes derecho de cada una de las principales agencias de informes de crédito.

5. Corrige cualquier error en tu informe de crédito. Asegúrate de revisar tu informe de crédito en busca de errores, revisando lo siguiente:

Información personal incorrecta (es decir, errores ortográficos, direcciones incorrectas)

  • Cuentas que no te pertenecen
  • Cuentas faltantes que deberían aparecer en tu informe
  • Registros públicos incorrectos (es decir, quiebras, ejecuciones hipotecarias)
  • Cuentas que no son precisas (es decir, dicen que están abiertas cuando en realidad están cerradas)
  • Cuentas enumeradas como “cerradas por el otorgante” (lo que significa que el prestamista te cerró la cuenta)
  • Cuentas duplicadas
  • Errores de gestión de datos
  • Delincuencia o marcas despectivas
  • Actividad fraudulenta
  • Consultas incorrectas

6. Disputa errores en tu reporte para que no continúen perjudicando tu crédito. Informa tus errores directamente a la agencia de crédito donde recibiste tu informe. Puedes solicitar una corrección en línea, por correo o por teléfono. Ten en cuenta que algunas disputas pueden tomar más tiempo que otras. Una vez que inicias una disputa, los burós de crédito deben investigarla. Asegúrate de eliminar las marcas despectivas de tu informe porque son un factor influyente en tu puntaje general.

  • Solicita que se envíe una copia corregida al prestamista. Puedes solicitar a la agencia de informes de crédito que envíe una copia corregida a cualquier prestamista que recientemente haya recibido un informe con la información errónea.
  • Obtén tus otros informes de crédito gratuitos. Las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax, no comparten información entre ellas. Por lo tanto, si encuentras un error en uno de tus informes, verifica las otras dos para asegurarte de que no estén reportando información incorrecta.

Presta mucha atención a tu puntaje FICO. El puntaje FICO es un número de tres dígitos basado en la información en tus informes de crédito. Ayuda a los prestamistas a determinar la probabilidad de que pagues tu deuda. Muchos prestamistas encuentran puntajes superiores a 670 como una indicación de buena solvencia.

7. Abordar los montos vencidos. Esto es crucial para la reparación de crédito. Una vez que el pago haya vencido más de 30 días, los acreedores y prestamistas pueden informar tu cuenta a las agencias de crédito, lo que finalmente afecta tu puntaje y solvencia. Tu objetivo es que todas sus cuentas vencidas se reporten como "actuales" o al menos "pagadas". Los pagos atrasados pueden permanecer en tu informe de crédito por hasta siete años.

Una vez que el pago haya vencido 180 días, se "cancelará", lo que significa que ya no tienes la opción de realizar pagos mínimos regulares. El hecho de que se te cancele una cuenta daña enormemente tu solvencia crediticia, ya que permanece en tu informe durante siete años.

 

Mantén un historial de crédito saludable

Pagar tu deuda es un elemento importante y necesario para mantener fuerte tu estado crediticio. Al realizar los pagos a tiempo, estás mostrando a tus acreedores actuales y posibles prestamistas que eres un prestatario responsable.

  • Limita el número de consultas arduas, como solicitudes de hipotecas, préstamos y solicitudes de tarjetas de crédito. Demasiadas consultas en un corto período de tiempo pueden hacer que parezcas más riesgoso.
  • Mantén abiertas las tarjetas de crédito antiguas. Un historial crediticio más largo significa mejores puntajes crediticios. Cuando cierras una tarjeta de crédito, el emisor de tu tarjeta de crédito no enviará actualizaciones a las agencias de crédito. Perder ese historial crediticio acortará tu edad crediticia y hará que tu puntaje crediticio disminuya. Como regla general, mantén abiertas las cuentas antiguas con el historial de pagos a tiempo durante el mayor tiempo posible.
  • Configura pagos automáticos para administrar tu deuda. Los saldos de las tarjetas de crédito no son las únicas cuentas que influyen en tu puntaje de crédito. Los saldos de préstamos y las líneas de crédito también afectan tu nivel de deuda. Asegúrate de que sus pagos sean puntuales, ya sea que estés pagando el saldo total o simplemente haciendo un pago mínimo.
  • Mantén una combinación de diferentes tipos de crédito. Tener una combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito a la vez y pagarlas según lo acordado puede aumentar tu puntaje de crédito.
  • Evita abrir varias cuentas nuevas demasiado rápido. Las cuentas nuevas reducirán la edad promedio de tu cuenta y pueden reducir tus puntajes de crédito.

Lleva un registro de tus gastos

Puede ser muy fácil acumular más deudas en tu tarjeta de crédito de las que puedes pagar, por lo que es importante ser disciplinado y controlar tus gastos.

"Un factor que las personas tienden a olvidar es la utilización del crédito en su línea de crédito renovable", dice McCormack.

Esa es la proporción de los saldos pendientes de tu tarjeta de crédito en comparación con los límites de tu tarjeta de crédito.

¿Cuál es una buena tasa de utilización de la tarjeta de crédito?

Se recomienda mantener tu tasa de utilización de crédito total por debajo del 30%.

“Eso ayudaría casi instantáneamente a su puntaje de crédito. Es una buena indicación de que está haciendo un buen manejo de su crédito ", dice McCormack.

Mientras tanto, una tasa más alta podría ser una señal de alerta para los prestamistas y acreedores potenciales de que tienes problemas para administrar tus finanzas.

“Una vez que se llega a una tasa de utilización del 50%, la agencia de crédito lo considera negativo. Ahí es cuando los puntajes de crédito comienzan a caer", dice McCormack.

Fuentes: FICO, The Balance, Credit.com, Experian